Как рассказали журналистам на круглом столе, страхование ответственности относится к одному из основных видов страхования (наряду со страхованием имущества и жизни/ здоровья). При страховании своей ответственности физического лица или организации страховая компания компенсирует ущерб, непреднамеренно нанесенный этими людьми или организациями третьим лицам.
Страхование ответственности сегодня лучше всего известно автовладельцам. ОСАГО, или «автогражданка» - это страхование ответственности владельца транспортного средства). Оно подразумевает компенсацию ущерба, нанесенного по вине водителя (чья ответственность застрахована) другому участнику ДТП.
Однако в Торгово-промышленной палате говорили, в основном, о страховании профессиональной ответственности. Этот вид страхования подразумевает, что страхуется риск причинения ущерба в процессе осуществления профессиональной деятельности. Например, если строительная организация застраховала свою профессиональную ответственность, страховщик компенсирует убытки тем, кому строители могут их причинить – допустим, если во время строительства башенный кран упадет на автостоянку или через полгода после завершения строительства начнет протекать кровля.
Кто же защитит нас на самом деле?
Что же общего между страхование и лицензированием? И то, и другое должно защищать права потребителей услуг. Если организация получает лицензию – то считается, что государство проверило ее, и мы можем без опаски пользоваться ее услугами. Однако так ли это? Ведь не секрет, что очень часто можно получить проблемы именно после покупки услуг организаций, имеющих все необходимые государственные лицензии и сертификаты.
Страхование профессиональной ответственности защищает и потребителя услуг, и их производителя. С одной стороны, если потребитель (или иное лицо) потерпел ущерб, то страховая компания поможет ему его компенсировать. С другой стороны, компания минимизирует убытки для организации и позволит ей, компенсировав без привлечения средств застрахованного виновника происшествия ущерб пострадавшим, продолжать деятельность. В то же время, эксперты страховой компании тщательно проверяют каждую организацию, которая хочет застраховать в компании свою профессиональную ответственность, так как страховщик не заинтересован в том, чтобы страховать компании, нарушающие в своей деятельности существующие нормы и стандарты отрасли (в этом случае высок риск того, что выплат будет слишком много). Поэтому страховая компания выполняет также функцию дополнительного контроля, основанного на её собственном интересе и поэтому беспристрастного.
Директор филиала «Саратов-РОСНО» Дмитрий Лебедев вспомнил о том, как в прошлом году ряд детей отравились некачественными продуктами в лагере «Березка». «Кто выплатил детям компенсации, кто нес перед ними конкретную, материальную ответственность?» - риторически спросил Д. Лебедев, отметив, что, если бы у детского лагеря был соответствующий полис, то страховая компания выплатила бы компенсацию.
По мнению Надежды Сатаровой, члена общественной палаты Саратовской области и председателя Саратовского регионального общественного учреждения по защите прав потребителей, призвать детский лагерь к ответу можно было бы и без страховки. «Ответчик есть всегда, и определить его может суд», - сказала Н. Сатарова.
Однако Валерий Адамов, заместитель начальника Управления развития предпринимательства Министерства экономического развития области, отметил, что далеко не у всех потерпевших есть возможность обращаться в суд и тратить время на взыскание ущерба в судебном порядке. «Пусть лучше страховая компания выплатит компенсацию, а потом уже её специалисты ищут ответчика», - высказал свое мнение В. Адамов. Он также отметил, что, хотя ОСАГО при его введении критиковали все, но после появления этого вида страхования «криминала на дорогах стало намного меньше».
Туроператоры и перевозчики впереди процесса
Сегодня в России есть возможность застраховать свою ответственность у представителей практически любых сфер деятельности и видов бизнеса. Одна из областей, где наиболее развит спрос на страхование профессиональной ответственности - туристический бизнес. К июню этого года российские туроператоры исполнили новое требование закона о туризме в РФ по формированию финансовых гарантий. После отмены лицензирования туроператоров этот резерв должен обеспечивать их договорные обязательства перед клиентами. Примерно 95% - 97% от зарегистрированных в официальном реестре РФ туроператоров предпочли банковским гарантиям приобретение полиса страхования ответственности.
Дмитрий Анпилогов, директор туристической компании «Лагуна-Тур», отметил, что еще до введения этого правила их компания присматривалась к возможности добровольно застраховать свою ответственность. Сейчас с такой страховкой туроператоры чувствуют себя увереннее.
А то, что страховые случаи в туристическом бизнесе не редкость, показывает недавняя история с разорившейся компанией «Детур», по чьей вине десятки туристов, уже оплативших тур, выгоняли на улицу из отелей. Сейчас РОСНО принимает от пострадавших заявления на выплаты и уже начала выплачивать компенсации пострадавшим, так как ответственность «Детура» была застрахована именно в этой страховой компании.
Возможно, что в скоро страхование профессиональной ответственности начнет активно развиваться в строительной индустрии. Депутаты Госдумы РФ планируют обязать российских строителей страховать гражданскую ответственность перед третьими лицами. Эта мера может стать выходом из тупиковой ситуации, создавшейся ввиду законодательного решения об отмене лицензирования строителей в России. Нелогичность такой отмены особенно заметна на фоне участившихся происшествий, связанных с грубыми просчетами строителей. Поэтому представители Росстроя, депутаты и страховщики обсуждают возможность создания альтернативной системы контроля качества строительных работ.
В ближайшее время активно будет развиваться страхование профессиональной ответственности в сфере грузовых и пассажирских перевозок. Президиум правительства РФ в понедельник рассмотрел законопроекты о замене страхованием лицензирования некоторых видов предпринимательской деятельности, а также о сокращении списка товаров, подлежащих обязательной сертификации, сообщил источник в правительстве РФ. "Мы отменяем лицензирование в нескольких видах деятельности - речь идет о перевозках грузов морским и речным транспортом, деятельности по погрузке-разгрузке опасных грузов и почтовой связи", - пояснили информационную агентству "Интерфакс" суть первого законопроекта.
Будет ли в перспективе отменено и лицензирование пассажирских перевозок? Это пока неизвестно, однако и представители Министерства по развитию транспортного комплекса и – что самое удивительное - предприниматели, занимающиеся перевозками, высказались за то, что лицензирование нужно оставить.
Врачи страхуются добровольно
Еще одна очень важная тема – страхование профессиональной ответственности медицинских работников. Частые случаи медицинских ошибок заставляются задуматься о том, кто и в каком размере должен компенсировать пациентам ущерб, понесенный ими в результате неправильно принятых медицинских решений? Сегодня нет законодательства, которое бы обязывало врачей страховать свою ответственность, однако ведущие медицинские учреждения делают это в добровольном порядке.
Ответственность медицинских работников нужно страховать – в этом сошлись и медики, и чиновники. Рафик Седыков, начальник отдела лицензирования и качества Министерства здравоохранения и социального развития Саратовской области, считает, что ввести такое страхование в обязательном порядке стоило бы уже давно.
Стефанида Тимохина, эксперт в области защиты прав потребителей, резюмировала итоги круглого стола, отметив, что главный вопрос – это как найти виновника, из некачественных услуг которого пострадали люди, и кто будет выплачивать компенсацию. Развитие защиты прав потребителей в России она напрямую связала с развитием страхования ответственности.
В итоге участники круглого стола сошлись во мнении, что лицензирование не стоит противопоставлять страхованию ответственности. Во многих областях лицензирование стоит сохранить для обеспечения качественного «стартового уровня», с которого начинает бизнес. Однако реальную защиту потребителю может обеспечить только страховой полис.